春節(jié)前夕，汽車(chē)銷(xiāo)售迎來(lái)小高峰，石家莊一些4S店的熱門(mén)車(chē)型甚至出現(xiàn)了消費(fèi)者扎堆購(gòu)買(mǎi)的現(xiàn)象。但是保險(xiǎn)怎么買(mǎi)，很多消費(fèi)者心里還沒(méi)有譜。除了國(guó)家法律明確規(guī)定購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)外，還有多個(gè)商業(yè)險(xiǎn)種需要車(chē)主按照需求做出抉擇：第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、座位險(xiǎn)等。

　　面對(duì)如此紛繁復(fù)雜的險(xiǎn)種，省會(huì)齊女士表示很頭疼，“由于工作繁忙，每次車(chē)險(xiǎn)續(xù)保都是業(yè)務(wù)員直接推薦。往往很多時(shí)候都是交全了所有的險(xiǎn)種，但最后好多險(xiǎn)種卻從來(lái)沒(méi)用到過(guò)。”

　　其實(shí)，類(lèi)似齊女士這種“險(xiǎn)種浪費(fèi)”的情況，在很多對(duì)保險(xiǎn)不了解的車(chē)主身上都有發(fā)生。因此，只有對(duì)各類(lèi)險(xiǎn)種做出深入了解，才能根據(jù)自身情況做出合理的險(xiǎn)種選擇及搭配。

　　一位多年從事車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)代理人將汽車(chē)保險(xiǎn)歸納為兩類(lèi)：一類(lèi)是賠付車(chē)主的，如車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)、乘客座位責(zé)任險(xiǎn)等；另一類(lèi)是賠付別人的，比如第三者責(zé)任險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、不計(jì)免賠等。據(jù)一家車(chē)險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示，在所有車(chē)險(xiǎn)當(dāng)中，三責(zé)險(xiǎn)最受歡迎，投保率達(dá)到99%，然后依次為車(chē)損險(xiǎn)、不計(jì)免賠、司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)、乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。至于涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等，購(gòu)買(mǎi)人數(shù)還不到50%。電商平臺(tái)的車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售數(shù)據(jù)與此相差無(wú)幾。

　　買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)要對(duì)號(hào)入座

　　買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)最終目的是在發(fā)生車(chē)輛損失的時(shí)候能夠及時(shí)得到賠償,從實(shí)際情況出發(fā),選擇最有可能用到的險(xiǎn)種,既經(jīng)濟(jì)又能獲得全面保障。由于每位車(chē)主、每輛車(chē)的情況有所不同，所以，選擇哪些險(xiǎn)種，就要根據(jù)自身情況對(duì)號(hào)入座。

　　如果您是一名剛剛拿到駕照的新手，又花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)了一輛新車(chē)，那么，以下四種車(chē)險(xiǎn)最有必要購(gòu)買(mǎi)：

　　車(chē)輛損失險(xiǎn)。負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成車(chē)輛自身的損失。這是車(chē)險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種,從一般的碰撞事故到車(chē)毀人亡,都要靠它來(lái)減少損失。對(duì)于新手買(mǎi)的新車(chē)來(lái)說(shuō),車(chē)主的駕車(chē)技術(shù)或駕駛習(xí)慣不能對(duì)車(chē)輛安全提供較高的保障時(shí),最好買(mǎi)此險(xiǎn)種。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)賠償額度比較低,對(duì)于較大事故,交強(qiáng)險(xiǎn)提供的低賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而三責(zé)險(xiǎn)可以按照保險(xiǎn)合同的約定提供超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度之外的賠付。

　　不計(jì)免賠險(xiǎn)。車(chē)主投保此險(xiǎn)種,可將按照對(duì)應(yīng)投保的險(xiǎn)種規(guī)定的免賠率計(jì)算,本應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分,按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定,轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

　　全車(chē)盜搶險(xiǎn)。新車(chē)容易吸引盜賊的眼球,另外，對(duì)于一些易盜車(chē)型,投保盜搶險(xiǎn)能防患于未然;如果停放愛(ài)車(chē)的地點(diǎn)不固定,或者經(jīng)常停放在露天無(wú)人看守的停車(chē)場(chǎng),也建議車(chē)主投保盜搶險(xiǎn),為愛(ài)車(chē)添加一重保障。

　　如果是新手舊車(chē)，投保時(shí)要目的明確，畢竟舊車(chē)已經(jīng)不如新車(chē)嶄新，價(jià)值也打了折扣。因此,購(gòu)買(mǎi)劃痕險(xiǎn)就沒(méi)有太大必要。但是,車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)卻同樣適用于舊車(chē),最大程度防范新手的駕駛風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于舊車(chē)容易線路老化而引起自燃,因此舊車(chē)最好購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn),防止全車(chē)損失。

　　如果是老司機(jī)開(kāi)輛舊車(chē)，劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)就沒(méi)有什么購(gòu)買(mǎi)的必要了，買(mǎi)夠第三者責(zé)任險(xiǎn)和一些針對(duì)老車(chē)的險(xiǎn)種，如車(chē)損險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)，就能解決大部分問(wèn)題。

　　除了車(chē)齡和駕齡，還要看車(chē)的用途：常跑高速或者去陌生的地方，劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)一定要買(mǎi)；總是開(kāi)車(chē)穿梭于鬧市區(qū)的，多買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)；動(dòng)不動(dòng)就能“看海”的城市，一定要買(mǎi)涉水險(xiǎn)；一年下不了幾次雨的地方，就可以在涉水險(xiǎn)上省一筆了。

　　找對(duì)渠道再投保

　　現(xiàn)在，市面上的車(chē)險(xiǎn)投保方式不少，至于選擇哪種方式投保，還要取決于消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣和認(rèn)可程度。

　　第一種，4S店。前往4S店購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)是最傳統(tǒng)、最原始的方式，它的特點(diǎn)是安全便捷，但是與其他渠道相比，4S店的汽車(chē)保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較貴，需要經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的車(chē)主。據(jù)部分消費(fèi)者反映，4S店強(qiáng)制銷(xiāo)售保險(xiǎn)。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)2017年7月1日全面實(shí)行的《汽車(chē)銷(xiāo)售管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）第十四條明確規(guī)定，經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售汽車(chē)時(shí)不得強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。2017年11月7日，河北省商務(wù)廳發(fā)布的《河北省商務(wù)行政處罰自由裁量權(quán)細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，違反《辦法》第十四條有關(guān)規(guī)定的，由縣級(jí)以上地方商務(wù)主管部門(mén)責(zé)令改正，并可給予警告或3萬(wàn)元以下罰款。

　　第二種，保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳。通過(guò)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)可保證安全，價(jià)格也更加實(shí)惠，但營(yíng)業(yè)廳投保沒(méi)有上門(mén)服務(wù),車(chē)主須攜帶相關(guān)資料到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)保單、現(xiàn)場(chǎng)繳費(fèi),需要花費(fèi)一定的時(shí)間和交通費(fèi)。

　　第三種，保險(xiǎn)代理人。找保險(xiǎn)代理人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)，可提供一對(duì)一的服務(wù)，但是個(gè)別代理人有時(shí)會(huì)故意夸大產(chǎn)品功能或淡化其中的不利條款，來(lái)欺騙消費(fèi)者進(jìn)行投保。

　　第四種，電話投保。該種途徑出現(xiàn)于近兩年，它方便、價(jià)格實(shí)惠，但是獲得信息不夠全面，保險(xiǎn)人很難了解保險(xiǎn)的詳細(xì)情況，所以一般通過(guò)電話投保的車(chē)主會(huì)選擇額度較小的周邊車(chē)量保險(xiǎn)。

　　第五種，網(wǎng)絡(luò)投保。想投哪家保險(xiǎn)公司，可直接登錄該公司的官方網(wǎng)站進(jìn)行投保，咨詢、繳費(fèi)等都可以在網(wǎng)絡(luò)上直接完成。但要警惕釣魚(yú)網(wǎng)站，防范網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的發(fā)生。

　　最后，無(wú)論車(chē)主選擇哪種渠道投保，以下兩點(diǎn)應(yīng)該注意:第一，為了方便理賠，建議交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)選擇在同一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)；第二，建議交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)同一天購(gòu)買(mǎi)，方便續(xù)期，不易忘記。

　　駕駛習(xí)慣決定保費(fèi)高低

　　保監(jiān)會(huì)2017年6月啟動(dòng)車(chē)險(xiǎn)“二次費(fèi)改”，進(jìn)一步放寬車(chē)險(xiǎn)差異化費(fèi)率的浮動(dòng)空間，保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)再度擴(kuò)大，同時(shí)，增強(qiáng)了消費(fèi)者的安全駕駛意識(shí)，對(duì)駕駛習(xí)慣良好的車(chē)主更有利，他們將會(huì)享受更優(yōu)惠的保費(fèi)和更好的服務(wù)質(zhì)量。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的同時(shí)，更應(yīng)注意費(fèi)改新政給自己帶來(lái)的影響。

　　第一，按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算保費(fèi)，同價(jià)不同款汽車(chē)保費(fèi)不同。費(fèi)改前，車(chē)主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)用的。費(fèi)改后，車(chē)輛是以實(shí)際價(jià)值確定保費(fèi)投保車(chē)損險(xiǎn)的，發(fā)生全損時(shí)，車(chē)輛即可獲得實(shí)際損失的賠償。比對(duì)費(fèi)改前，消費(fèi)者需要支付的費(fèi)用也會(huì)更低。費(fèi)改之后，如果同價(jià)格車(chē)輛投保，那么車(chē)型不同，其所交保費(fèi)也不同。權(quán)威評(píng)測(cè)安全系數(shù)較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車(chē)輛，保費(fèi)將會(huì)更低。

　　第二，出險(xiǎn)越少，駕駛習(xí)慣好，保費(fèi)越低。費(fèi)改后保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格高低，不僅會(huì)取決于車(chē)主上一年的出險(xiǎn)率，還要參照車(chē)主的駕駛行為習(xí)慣和駕駛風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單計(jì)算一下，上一年沒(méi)有出險(xiǎn)，綜合算下來(lái)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率最低可以享受到基準(zhǔn)費(fèi)率的6折；如果連續(xù)兩年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以打5折；如果連續(xù)3年(或以上)沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以打到4折左右。